Crédit conso : Rembourser par anticipation ?

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Bien sûr, on ne se pose cette question que lorsque que l’on a une rentrée d’argent : Dois-je rembourser mes prêts en cours ou bien placer l’argent et continuer à rembourser ?

Nous avons déjà publié un article traitant du même sujet avec les crédits immobiliers.

Il n’existe pas de réponse toute faite qui serait valable dans tous les cas, plusieurs éléments doivent être pris en compte, vous trouverez ci dessous des réponses ou des pistes en fonction de ces différents critères :

Le principal élément à prendre en compte c’est le taux du ou des crédits en cours que vous voulez rembourser et le taux des placements que vous pourriez faire.

exemple parlant

Pour commencer il suffit de mettre côte à côte le taux du crédit et le taux du placement envisagé. Imaginons que vous remboursiez un prêt auto à 2.8% de taux d’intérêt et qu’il vous reste 5 000 euros à rembourser. Vous disposez de cette somme suite à un don, un héritage ou autres.

Si vous placiez cet argent sur le compte préféré des français, le livret A, cette somme vous rapporterait 0.75%, le calcul est vite fait. Il est évident que rembourser votre crédit auto par anticipation est une bonne idée.

Si vous envisagez de placer cette somme sur une assurance vie ou un placement indexé un peu plus risqué, le constat est plus mitigé puisque le rendement moyen d’une assurance vie tourne aux alentours de 2%.

Deuxième élément à considérer : L’assurance emprunteur.

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  • Si le crédit est couvert par une assurance emprunteur, le fait de le rembourser mettra fin aux prélèvements mensuels de la prime. C’est un élément à ne pas négliger, puisque  ce serait un gain à ajouter aux intérêts du crédit.
  • D’un autre coté, le fait qu’un crédit soit assuré est un gage de remboursement en cas de gros problème (décès ou invalidité grave).

Si le crédit à rembourser est de type renouvelable, n’hésitez pas !

panneau dangerLes crédits renouvelables, sont dotés de taux d’intérêt très élevés, si vous en avez un, vérifiez le taux : Vous risquez d’être surpris ! Dans ce cas, aucune hésitation, soldez ce crédit, vous réaliserez une excellente opération.

Cas particulier : les crédit à taux zéro.

N’y touchez pas, continuez à rembourser les échéances comme prévu.

Autres éléments à prendre en compte :

Attention aux prélèvements obligatoires (fiscalité des revenus de placement) ! Le livret A, le  livret jeunes, le LDDS et le LEP ne sont pas concernés. Mais certains placements font l’objet de prélèvements (PFU ou PFL). Renseignez vous car ces le pourcentage de ces prélèvements doit être pris en compte pour la comparaison.

Si vous voulez chiffrer exactement l’opération :

  1. Referez vous à votre échéancier de prêt, vous connaitrez le montant des intérêts encore dus , le cas échéant, ajoutez y le montant des primes d’assurances à régler jusqu’à la fin.
  2. Faites ou faites faire une simulation du placement envisagé pour une période égale à la durée du crédit restant à courir. (En n’oubliant les prélèvements obligatoires éventuels).
  3. Comparez ces deux montants et vous aurez la réponse à votre dilemme.

Avis de notre expert en prêt et rachat de crédit
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Est-il rentable de rembouser un crédit conso par anticipation ?

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